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小贷管理新思路:借科技之力走出蛮荒之地

发表时间:2017-07-25

数据显示,到2016年末,全国共有小贷公司8673家,比2015年末减少237家,贷款余额9273亿元,减少131亿元,2016年全国小贷行业主要指标呈现季季全面负增长,这是全国小贷行业有史以来首次出现。

以上统计的是8673家有金融牌照的小额贷款公司的现状,作为民间贷款行业更大的主体,30多万家无金融牌照的民间小贷公司,他们的情况更不乐观。一方面很多小贷公司陆续推出,一方面很多人前赴后继的加入,表面的热闹掩饰不了民间小贷的颓势。“在未来的几年竞争中,民间小贷行业必然会导致新一轮的洗牌”,专门从事小贷管理研究的“安石派·小贷管家”市场负责人Heros说道。

到底是什么原因让之前疯狂发展的民间小贷全面下滑呢?不可否认,在近几年的发展中,全国小额贷款公司出现了融资难、风险高、税负重、监管错位等客观问题。加上银行业务的下沉和互联网金融的冲击,民间小贷愈发艰难。但是,小贷行业本身粗放的经营管理方式,才是罪魁祸首。

当互联网的浪潮席卷各行各业,云计算、大数据、人工智能已经从概念开始广泛应用的时候,民间小贷公司从业务开拓、到融资放贷、风险控制、公司管理,与十年前相比,似乎并无太多不同,犹如一片现代科技的蛮荒之地。反观互联网金融,很多P2P公司,本质就是民间小贷的互联网升级版,但短短几年时间,就以排山倒海之势席卷小贷行业。

再看阿里、腾讯的“小贷”,支付宝通过芝麻信用,随便就可借几千几万到几十万,微信的微粒贷,几分钟就可以批准几千到几万不等的借款,无论审批还是放款速度,还是利率,还是风控及管理等,民间小贷都难以望其项背。

与新兴的互联网金融等类型的小贷相比,民间小额贷款这个存在了上千年的行业,在他们面前,犹如小米步枪对阵飞机大炮,败阵属正常,不败才奇怪了。那么,是不是民间小额贷款公司就没有出路了呢?

当然不是,民间小贷与互联网小贷有重叠之处,但其生存土壤完全不同,差异也十分明显。比如民间小贷一般扎根一个区域,与互联网小贷相比,无论对当地客户的了解,还是审批、放款等都更加灵活,这些都不是互联网金融能够轻易颠覆的。民间小贷缺少的,是现代化的高效运营管理手段。

不管是阿里还是腾讯以及其它互联网小贷,与民间小贷相比,显著的优势是他们更善于利用新技术,不仅善于利用新技术做业务,创新商业模式,也善于利用技术来进行公司管理,支付宝、微信莫不如是,从支付宝到微粒贷,莫不如是。反观民间小贷行业,从业人员素质参差不齐,在开展业务时主要凭借企业运营经验,地缘优势和人际关系。贷款管理甚至处在封闭式、手工处理阶段,手工做表格,人工记客户、记合同、算财务等等,不仅工作量大,还很容易产生操作风险,不利于公司规范化管理和内部风险控制,给自身经营发展带来了极大的风险隐患。

其实,民间小贷的这些问题,很多都可以用技术手段来解决,比如明显的手工处理各种表格文档以及人工计算各种数据、储存各类资料,完全可以通过管理系统,用技术来解决。当然,因为整个行业在科技前沿缺乏关注,做小贷管理系统的高科技企业极少,但不是没有。总部位于上海的上海小锅科技有限公司是就一家专注小贷管理系统研发的企业,其创始人凭借多年的民间小贷从业经验,结合小贷公司管理中出现的问题,研发出的“安石派·小贷管家”,就十分适合民间小贷公司使用,甚至有点量身定做的意思。

比如,考虑到民间小贷公司的业务、财务、合同等处理情况,安石派·小贷管家”将混乱不规范的管理操作规范化,将手动工作自动化,“用系统管人代替人管人”,实现系统规范带动操作规范,系统专业带动公司专业,达到“用系统管人代替人管人”的目的,极大节约了成本,提高了效率,提升了小贷企业专业化水平。“

据悉,安石派·小贷管家”具有合同管理、信息查询、还款方式、计息方式、统计分析、动态提醒、业绩排行、风控墙等功能,用电子系统代替表格文档,电脑计算代替人工计算,系统储存代替人工记忆,协同共享代替人工协调,搜索查看代替人工查找,标准风控代替随意风控,手机操作,移动办公,成为小贷管理一次质的飞跃,将极大改变小贷行业的管理方式。

同时,考虑到民间小贷甩单接单的情况,推出了甩单接单功能。考虑到民间小贷公司从业人员素质参差不齐的情况,操作设计十分简单,用他们的话说,就是“小学生都会用”,手机办公,十分方便。不仅降低了成本,提高了效率,还彻底避免人工操作记忆的失误,极大的降低了成本,据说,花1万元购买使用小贷管家,一年就能减少一个工作人员,也就是节约了一个人一年的工资成本,投入产出比达到1:20以上,如果算上人工记忆计算出现的失误,回报更是难以估量。

企业的运营未必是商业模式、前沿科技颠覆式的大开大合,而是对每一个细节的持续关注,提高效率就是降低成本,减少失误就是降低风险,节省也是一种赚钱行为。作为民间小额贷款公司,受客观条件所限,很难出现商业模式的颠覆式创新,也很难凭自己的力量去做科技创新,学会利用别人的科技创新成果,快速武装自己,走出蛮荒之地,才是科学的选择。

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